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大興安嶺地區(qū)加格達(dá)奇區(qū)、佳木斯市湯原縣、東莞市寮步鎮(zhèn)、麗水市景寧畬族自治縣、徐州市豐縣、日照市嵐山區(qū)、白山市江源區(qū)、鄭州市登封市、惠州市博羅縣、孝感市云夢縣
遼源市西安區(qū)、青島市即墨區(qū)、阜新市阜新蒙古族自治縣、中山市黃圃鎮(zhèn)、牡丹江市海林市、涼山雷波縣、上饒市廣豐區(qū)
恩施州建始縣、日照市莒縣、成都市都江堰市、廣西賀州市富川瑤族自治縣、宜春市銅鼓縣、宜賓市翠屏區(qū)、湛江市坡頭區(qū)
臺州市椒江區(qū)、紹興市新昌縣、紅河開遠(yuǎn)市、萬寧市大茂鎮(zhèn)、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)、大興安嶺地區(qū)加格達(dá)奇區(qū)、松原市寧江區(qū)、廣安市武勝縣
荊州市洪湖市、廣西河池市天峨縣、沈陽市法庫縣、貴陽市白云區(qū)、屯昌縣屯城鎮(zhèn)
南陽市桐柏縣、紅河紅河縣、滁州市鳳陽縣、九江市瑞昌市、杭州市西湖區(qū)、東營市墾利區(qū)、青島市黃島區(qū)、阿壩藏族羌族自治州小金縣、內(nèi)蒙古赤峰市喀喇沁旗
延安市甘泉縣、黔西南興仁市、內(nèi)蒙古興安盟阿爾山市、東莞市沙田鎮(zhèn)、濟寧市魚臺縣、鐵嶺市清河區(qū)、昆明市石林彝族自治縣、揚州市邗江區(qū)、新余市分宜縣
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正鑲白旗、許昌市襄城縣、齊齊哈爾市克東縣、連云港市灌云縣、舟山市普陀區(qū)、文昌市翁田鎮(zhèn)、佛山市三水區(qū)、畢節(jié)市黔西市、延安市洛川縣、鎮(zhèn)江市丹徒區(qū)
麗江市玉龍納西族自治縣、日照市東港區(qū)、哈爾濱市雙城區(qū)、蘭州市皋蘭縣、甘孜丹巴縣、三亞市吉陽區(qū)、銅川市王益區(qū)
贛州市寧都縣、清遠(yuǎn)市陽山縣、中山市西區(qū)街道、阜新市細(xì)河區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、樂東黎族自治縣利國鎮(zhèn)
九江市湖口縣、溫州市瑞安市、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市杭錦后旗、襄陽市老河口市、泉州市泉港區(qū)、滁州市瑯琊區(qū)、株洲市荷塘區(qū)、中山市西區(qū)街道、渭南市白水縣、武威市民勤縣
內(nèi)蒙古呼倫貝爾市阿榮旗、錦州市義縣、昌江黎族自治縣王下鄉(xiāng)、撫州市金溪縣、廣西柳州市柳南區(qū)、濰坊市濰城區(qū)、長春市德惠市、營口市蓋州市
天津市東麗區(qū)、定安縣黃竹鎮(zhèn)、莆田市荔城區(qū)、渭南市澄城縣、五指山市水滿、鹽城市射陽縣
朔州市右玉縣、晉城市陵川縣、宜昌市秭歸縣、涼山冕寧縣、大理鶴慶縣、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、蘇州市姑蘇區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市回民區(qū)
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息差最高的民營銀行也扛不住了！多家銀行下調(diào)存款利率|界面新聞
界面新聞記者 | 曾令俊
凈息差最高的民營銀行最近在密集下調(diào)存款利率。
界面新聞記者注意到，5月以來，已有振興銀行、三湘銀行、華通銀行等多家民營銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度約為10-20個基點，涉及3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品等。有銀行出現(xiàn)了利率“倒掛”現(xiàn)象，即5年期定存利率低于3年期定存利率。
由于沒有經(jīng)營網(wǎng)點，民營銀行為了攬儲，一般會給出比大型銀行更高的利率，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“高息攬儲”。
“凈息差的壓力太大了，雖然比其他類型銀行息差高，但是下降的幅度很大。”某民營銀行資產(chǎn)部門人士對界面新聞記者說，做個人業(yè)務(wù)多的民營銀行凈息差還能保持高位，公司業(yè)務(wù)占比高的的會下降得很明顯。
開啟新一輪降息
自5月12日起，遼寧振興銀行人民幣整存整取定期存款三年期利率調(diào)整為2.30%，其他存款利率不變。
三湘銀行于5月8日調(diào)整了存款產(chǎn)品掛牌利率。調(diào)整后，三湘銀行活期存款、3個月定期存款、二年期定期存款（50元起存）、二年期定期存款（1000元起存）、三年定期存款、五年期定期存款年利率分別為0.25%、1.4%、2.1%、2.3%、2.4%、2.4%。
5月3日起，吉林億聯(lián)銀行二年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率分別由2.4%、2.6%、2.5%下調(diào)至2.2%、2.4%、2.3%。以此計算，億聯(lián)銀行上述產(chǎn)品存款利率均下調(diào)20個基點。
除此之外，4月份也有多家民營銀行下調(diào)存款利率，比如藍(lán)海銀行、富民銀行、中關(guān)村銀行、微眾銀行等。
中國郵政儲蓄銀行研究院婁飛鵬對界面新聞記者表示，降低實體經(jīng)濟融資成本需要降低貸款利率，貸款利率下降進(jìn)一步增加銀行凈息差下行壓力，需要降低負(fù)債成本，而存款是銀行重要的負(fù)債來源，因需要降低存款利率穩(wěn)定凈息差。
界面新聞記者注意到，部分民營銀行存款利率出現(xiàn)倒掛，3年期存款利率較5年期高出5-10個基點。例如，億聯(lián)銀行3年期、5年期整存整取存款掛牌利率分別為2.4%、2.3%；華瑞銀行3年定存、5年定存存款利率分別為2.5%、2.4%。
某股份制銀行零售部門人士對界面新聞記者說，利率倒掛這一現(xiàn)象揭示了銀行對利率走勢的判斷邏輯，存款利率將持續(xù)下行，因此主動縮減對利率較高的中長期存款的吸收規(guī)模，這直接導(dǎo)致中長期存款利率呈現(xiàn)更低的態(tài)勢。
“另外，也有部分中小銀行面臨流動性壓力，短期內(nèi)采取了提高短期存款利率的策略，通過這一方式吸引資金流入，以緩解短期資金緊張的局面。”他表示，倒掛的現(xiàn)象不會持續(xù)很久，是階段性的情況。
息差分化明顯
當(dāng)前，民營銀行的凈息差水平遠(yuǎn)高于其他類型的銀行金融機構(gòu)，但已呈現(xiàn)出明顯的下行趨勢，所以需要降低負(fù)債端的成本進(jìn)一步穩(wěn)住息差。
據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年，民營銀行各季度的凈息差指標(biāo)分別為4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，而其他類型的銀行機構(gòu)凈息差水平均在2%以下，且在2024年末銀行業(yè)整體凈息差水平已下行至1.52%。
從各家民營銀行披露的年報看，也呈現(xiàn)出不同的趨勢。無錫錫商銀行凈息差為5.85%，北京中關(guān)村銀行也達(dá)到了4.31%。部分銀行則在2%左右，甚至1%以下；梅州客商銀行凈息差1.89%，下降0.18個百分點；新安銀行凈息差跌同比下降1.16個百分點至0.76%。
息差較高的民營銀行貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的零售化特征。例如，截至2024年末，無錫錫商銀行個人消費貸款余額高達(dá)226.57億元，占總貸款的比例達(dá)到了78.26%；對公貸款余額僅為62.94億元，占比21.74%。
2014年，華瑞銀行與攜程、得物等平臺建立合作關(guān)系，布局出行金融領(lǐng)域，推廣“聯(lián)合貸”，資產(chǎn)配置更集中于零售領(lǐng)域。截至2024年末，華瑞銀行個人貸款308.83億元，占到貸款總額的比例接近85%。
“簡單來說就是，個人貸款的利率比較高，一些銀行加大了零售業(yè)務(wù)的占比，息差維持在了高位。”上述民營銀行人士因此擔(dān)憂有可能會被反噬，不良率有激增的風(fēng)險，且與民營銀行發(fā)展的初衷是否有悖也是個問題。
負(fù)債端的管理也同樣重要，部分民營銀行正通過自營渠道建設(shè)減少對高息存款的依賴。例如，振興銀行自營存款占比已達(dá)80.99%，比重明顯提升，有效降低成本；裕民銀行自營渠道客戶數(shù)143萬戶，增幅為85%。
“高息攬儲的模式已經(jīng)走不通了，因為資產(chǎn)端的收益率難以匹配。民營銀行需要從資產(chǎn)端和負(fù)債端兩個方面發(fā)力，來減緩息差下降的趨勢，比如發(fā)力中間業(yè)務(wù)，打造更多有特色的產(chǎn)品等等。“上述民營銀行人士說。
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