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哈爾濱市香坊區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、三明市尤溪縣、五指山市毛道、大理彌渡縣、大理劍川縣、撫州市樂安縣
濟(jì)南市市中區(qū)、臨滄市鎮(zhèn)康縣、瀘州市古藺縣、贛州市尋烏縣、紅河金平苗族瑤族傣族自治縣、寧波市鄞州區(qū)、永州市江永縣
鞍山市鐵東區(qū)、淄博市沂源縣、株洲市炎陵縣、曲靖市陸良縣、臨汾市洪洞縣、許昌市襄城縣、杭州市臨安區(qū)、延邊安圖縣、文山富寧縣、瀘州市江陽區(qū)
宜春市高安市、內(nèi)蒙古包頭市固陽縣、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、玉溪市江川區(qū)、泉州市金門縣、瀘州市敘永縣、朝陽市建平縣、衢州市龍游縣、福州市長樂區(qū)
廣西南寧市橫州市、楚雄元謀縣、武漢市江漢區(qū)、黃石市鐵山區(qū)、大慶市紅崗區(qū)、撫州市黎川縣、揚州市江都區(qū)
忻州市河曲縣、信陽市光山縣、臨夏永靖縣、惠州市龍門縣、株洲市茶陵縣、蚌埠市淮上區(qū)、昭通市水富市
廣西南寧市隆安縣、沈陽市法庫縣、齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、泰州市高港區(qū)、雅安市漢源縣、漯河市源匯區(qū)、大慶市林甸縣、蚌埠市五河縣、內(nèi)蒙古包頭市石拐區(qū)
襄陽市棗陽市、阜新市彰武縣、韶關(guān)市武江區(qū)、遂寧市船山區(qū)、咸陽市旬邑縣、鷹潭市余江區(qū)、寧波市奉化區(qū)、六安市舒城縣
呂梁市嵐縣、甘孜白玉縣、蘭州市安寧區(qū)、撫州市臨川區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟突泉縣、泰安市東平縣、重慶市涪陵區(qū)、甘孜康定市、連云港市灌南縣、安陽市北關(guān)區(qū)
寶雞市陳倉區(qū)、濟(jì)寧市任城區(qū)、延安市黃龍縣、紅河金平苗族瑤族傣族自治縣、韶關(guān)市曲江區(qū)、成都市簡陽市、廣西桂林市秀峰區(qū)
巴中市通江縣、安康市嵐皋縣、涼山昭覺縣、襄陽市?？悼h、麗水市慶元縣、揭陽市榕城區(qū)、上饒市信州區(qū)、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市準(zhǔn)格爾旗
安陽市滑縣、濮陽市范縣、煙臺市萊陽市、遼源市東遼縣、新鄉(xiāng)市封丘縣
漳州市漳浦縣、文昌市會文鎮(zhèn)、煙臺市龍口市、忻州市偏關(guān)縣、武漢市硚口區(qū)、廣西河池市巴馬瑤族自治縣、黑河市遜克縣
荊州市洪湖市、株洲市荷塘區(qū)、無錫市濱湖區(qū)、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼中旗、蘭州市西固區(qū)、廣西桂林市荔浦市、安陽市湯陰縣、天水市麥積區(qū)、瀘州市納溪區(qū)
九江市廬山市、海南貴南縣、寧波市北侖區(qū)、天水市秦安縣、忻州市岢嵐縣、淄博市博山區(qū)、渭南市臨渭區(qū)、甘孜理塘縣、通化市梅河口市
臨夏臨夏市、伊春市湯旺縣、濟(jì)南市平陰縣、內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗、咸寧市咸安區(qū)、沈陽市沈北新區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市卓資縣
重慶市巴南區(qū)、金華市婺城區(qū)、綏化市蘭西縣、上海市浦東新區(qū)、新鄉(xiāng)市長垣市
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福州市馬尾區(qū)、常德市安鄉(xiāng)縣、佳木斯市向陽區(qū)、寧夏石嘴山市大武口區(qū)、廣西河池市大化瑤族自治縣、汕頭市濠江區(qū)
株洲市茶陵縣、遼源市東遼縣、安順市平壩區(qū)、南昌市新建區(qū)、鶴崗市綏濱縣、朝陽市龍城區(qū)、九江市柴桑區(qū)、商丘市睢縣
德陽市綿竹市、馬鞍山市當(dāng)涂縣、涼山越西縣、臨沂市莒南縣、文山硯山縣
南通市海安市、眉山市東坡區(qū)、瀘州市古藺縣、永州市江永縣、海西蒙古族都蘭縣、臨高縣波蓮鎮(zhèn)
杭州市臨安區(qū)、鄂州市華容區(qū)、海東市樂都區(qū)、洛陽市澗西區(qū)、鹽城市響水縣
東莞市中堂鎮(zhèn)、洛陽市宜陽縣、大理大理市、黃山市屯溪區(qū)、四平市伊通滿族自治縣、涼山喜德縣、濱州市沾化區(qū)、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)、合肥市肥東縣
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贛州市全南縣、平?jīng)鍪徐o寧縣、廣西桂林市灌陽縣、揭陽市揭東區(qū)、濱州市鄒平市、常德市澧縣、廣西防城港市上思縣
東營市東營區(qū)、南陽市臥龍區(qū)、北京市延慶區(qū)、昆明市宜良縣、吉安市新干縣、成都市金堂縣
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上饒市婺源縣、東莞市塘廈鎮(zhèn)、甘孜甘孜縣、自貢市大安區(qū)、瓊海市潭門鎮(zhèn)、益陽市資陽區(qū)、海西蒙古族茫崖市
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一季度健康險“開門紅”， 今年能否突破萬億門檻？|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
一季度本應(yīng)是“開門紅”的季節(jié)，但2025年前3個月，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入2.17萬億元，同比微增0.93%。
與整體增長平緩相比，2025年一季度健康險保費收入達(dá)3782億元，同比增長4.85%。財險業(yè)健康險亦表現(xiàn)突出，實現(xiàn)保費收入1141億元，同比增長7.6%。
不得不承認(rèn)，盡管健康險發(fā)展較其他險種迅速，但是過去數(shù)年仍沒有達(dá)到業(yè)內(nèi)夢想中的“萬億藍(lán)?！?。而醫(yī)療改革的進(jìn)一步鋪開，或許能為健康險帶來新的契機。
夢想和現(xiàn)實
商業(yè)健康險曾被視為人身險業(yè)的“黃金賽道”，重疾險、百萬醫(yī)療險與惠民保構(gòu)成三大增長支柱：重疾險以超30%的年均增速支撐險企價值業(yè)務(wù)，百萬醫(yī)療險助力中小險企突圍非車險市場，惠民保全國開花。
“從2018年開始，健康險保費收入每年增速非?？欤?020年時保費規(guī)模突破了八千億，當(dāng)時我們都認(rèn)為規(guī)模站上萬億指日可待，財險公司也紛紛成立健康險部來加速布局，抓住機會。”有中型財險公司健康險負(fù)責(zé)人告訴界面新聞。
“但到了2021年，增速開始放緩，2024年行業(yè)保費收入9774億元，連續(xù)第三年未能突破萬億門檻。不僅僅是百萬醫(yī)療和重疾險增長緩慢，還有惠民保也出現(xiàn)了放緩，部分還存在續(xù)保困難問題。”該人士表示。
這背后其實暴露出醫(yī)療險產(chǎn)品支付效能不足等問題。以百萬醫(yī)療險為例，近年也從“當(dāng)紅產(chǎn)品”變得略顯雞肋。
“百萬醫(yī)療做的其實是醫(yī)療保險金字塔尖那部分的生意，將大概率事件變成了小概率事件?！庇匈Y深壽險業(yè)人士向界面新聞表示。
“大部分的百萬醫(yī)療險都有兩條限定，一是免賠額一萬元，二是需要先從社保內(nèi)報銷，未報的部分再用百萬醫(yī)療險報銷。以北京社保為例，門診報銷上限2萬元，住院報銷上限50萬元，再加上1萬免賠額總共53萬元。53萬元以上的部分才能去找百萬醫(yī)療報銷，但這部分人群占比又有多少呢？這就是用社保在為百萬醫(yī)療險兜底?！?/p>
社保兜底的效應(yīng)從百萬醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二，2024年的理賠報告顯示，大部分險企醫(yī)療險件均賠款低于3000元。
以百萬醫(yī)療險為代表的短期醫(yī)療險在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2024年個人短期健康險賠付率，122家保險公司綜合賠付率為45%左右。
北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云向界面新聞表示，短期健康險由于單筆保單價格低，而保險產(chǎn)品又由于其特殊性，消費者較少主動購買。保險公司為了獲得業(yè)務(wù)，要么通過向互聯(lián)網(wǎng)中介等第三方渠道支付較高費用獲得業(yè)務(wù)，要么通過個人或者專業(yè)代理人支付較高傭金獲得業(yè)務(wù)。在此情況下，保險公司為了可持續(xù)經(jīng)營短期健康險，只有降低綜合賠付率。此外，保險行業(yè)對于意外、疾病及醫(yī)療風(fēng)險數(shù)據(jù)掌握得有限，產(chǎn)品定價和風(fēng)險評估不夠精準(zhǔn)，難以精準(zhǔn)定價。此時，為了降低保險公司經(jīng)營風(fēng)險，則會提高定價，最終使得綜合賠付率較低。
近些年的醫(yī)?？刭M也影響了商保的賠付。
"商業(yè)健康險的賠付結(jié)構(gòu)相當(dāng)于充當(dāng)醫(yī)保的'補丁'。"某頭部險企精算負(fù)責(zé)人分析指出，"但隨著醫(yī)保支付方式改革深化，醫(yī)生處方行為趨于審慎，高價藥品使用量明顯下降，客觀上壓縮了商保的賠付空間。"
醫(yī)保改革后的機遇
不過2025年，在DRG/DIP醫(yī)保支付改革全面鋪開之后，健康險又迎來新機遇。
自DRG/DIP醫(yī)保支付改革試點推行以來，門診治療費用占比上升，院外購藥需求顯著增多，這使得傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險側(cè)重住院場景、保障范圍有限的問題凸顯出來，其保障范圍與患者理賠需求之間出現(xiàn)了差距。而中高端醫(yī)療險雖能滿足部分需求，但價格相對較高，普通家庭難以承受。
面對這一市場變化，眾多保險公司紛紛將目光投向院外藥械保障領(lǐng)域。
2024年11 月，太平洋保險發(fā)布了 “藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險 (好醫(yī)好藥版)”，全面開放外購藥及器械，且不限清單。2025年1月，眾安保險上線“尊享 e 生 2025”百萬醫(yī)療險，此次產(chǎn)品迭代全面放開了外購藥和醫(yī)療器械保障范圍，處方內(nèi)的外購藥品及醫(yī)療器械費用，責(zé)任內(nèi)不限清單、不限疾病、不限住院或門診，且沒有另外單獨的免賠額限制。
日前泰康在線和三星財險在騰訊微保平臺升級“微醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險產(chǎn)品。此次升級增加了院外藥品及器械保障。其中，微醫(yī)保·百萬醫(yī)療險突破了傳統(tǒng)藥品的理賠限制，只要符合處方通用名，即使同一藥品存在不同劑型、規(guī)格，均可納入申請報銷范圍。
公立醫(yī)療機構(gòu)集中了我國主要的醫(yī)療資源，且具有公益屬性，過去醫(yī)療險主要與普惠性質(zhì)的公立醫(yī)療資源綁定。然而，隨著人們對醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)要求的提高，以及醫(yī)保政策對公立醫(yī)療機構(gòu)的一些限制，中高端醫(yī)療資源在健康險產(chǎn)品中的重要性日益提升，如今也成為百萬醫(yī)療險的拓展方向。
平安健康險近日發(fā)布的《2024年度個人客戶十大行為報告》顯示，2024年該公司中高端醫(yī)療險新?？蛻魯?shù)同比增長445%；在新版中高端產(chǎn)品推出后，選擇升級的客戶比例是原來的8倍以上。
華泰證券非銀團(tuán)隊指出，醫(yī)保支付改革使得“醫(yī)保補充”型商業(yè)醫(yī)療險的吸引力或下降，有一定支付力的消費者可能會轉(zhuǎn)而尋求完全“獨立”于醫(yī)保、不受DRG/DIP支付機制約束的商業(yè)保險，以負(fù)擔(dān)醫(yī)保目錄外的藥械和更高的住院費用。
“DRG/DIP改革有望為中端醫(yī)療險帶來新的發(fā)展空間，提高保險公司健康險保費?！比A泰證券非銀首席分析師李健團(tuán)隊在研報中稱。該團(tuán)隊以納稅人群為基礎(chǔ)預(yù)測稱，中端醫(yī)療險的潛在目標(biāo)客群為1億人。
“過去，傳統(tǒng)健康險大多覆蓋公立醫(yī)療體系、參照醫(yī)保目錄，在醫(yī)療保障體系中的補充作用主要體現(xiàn)在賠付環(huán)節(jié)，為投保人減輕一定費用負(fù)擔(dān)。但醫(yī)保無法覆蓋的部分，商業(yè)健康險往往也保障不足，與醫(yī)保的 ‘?；尽?存在大量重疊。當(dāng)前，健康險正逐漸改變與公立醫(yī)療體系、醫(yī)保目錄強關(guān)聯(lián)的狀態(tài)，從醫(yī)療、醫(yī)藥資源到賠付，都在與基本醫(yī)保形成互補，定位更加鮮明。”頭部經(jīng)代平臺健康險產(chǎn)品經(jīng)理如此向界面新聞表示。
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