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呂梁市臨縣、黔東南從江縣、鄭州市登封市、長沙市寧鄉(xiāng)市、文昌市東路鎮(zhèn)、重慶市云陽縣、遼陽市燈塔市
滁州市鳳陽縣、達(dá)州市開江縣、銅陵市銅官區(qū)、蘇州市吳中區(qū)、阿壩藏族羌族自治州金川縣、南通市海門區(qū)、肇慶市高要區(qū)、曲靖市馬龍區(qū)、常德市鼎城區(qū)
麗江市寧蒗彝族自治縣、成都市雙流區(qū)、徐州市泉山區(qū)、臨夏永靖縣、黔西南晴隆縣、長治市屯留區(qū)、五指山市毛道
阿壩藏族羌族自治州黑水縣、朝陽市北票市、新鄉(xiāng)市衛(wèi)濱區(qū)、廣州市荔灣區(qū)、文昌市東路鎮(zhèn)、太原市萬柏林區(qū)、安陽市湯陰縣、丹東市寬甸滿族自治縣、池州市貴池區(qū)、大慶市紅崗區(qū)
青島市平度市、揚(yáng)州市邗江區(qū)、益陽市安化縣、洛陽市新安縣、昆明市晉寧區(qū)、珠海市斗門區(qū)、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)
忻州市岢嵐縣、紅河彌勒市、大理賓川縣、淮北市杜集區(qū)、長春市二道區(qū)、臨高縣臨城鎮(zhèn)
衢州市江山市、沈陽市康平縣、漳州市平和縣、棗莊市薛城區(qū)、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、東方市三家鎮(zhèn)
紅河開遠(yuǎn)市、漢中市鎮(zhèn)巴縣、盤錦市盤山縣、文昌市潭牛鎮(zhèn)、廣安市華鎣市、上海市松江區(qū)
松原市寧江區(qū)、連云港市連云區(qū)、宿州市埇橋區(qū)、湛江市遂溪縣、上饒市鉛山縣、湘西州瀘溪縣
普洱市景東彝族自治縣、畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)、遂寧市船山區(qū)、咸陽市禮泉縣、陵水黎族自治縣本號(hào)鎮(zhèn)、南平市順昌縣、文昌市抱羅鎮(zhèn)、臨沂市平邑縣、黔南都勻市
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗、三門峽市湖濱區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市賽罕區(qū)、遂寧市射洪市、襄陽市谷城縣、銅仁市萬山區(qū)、新余市渝水區(qū)、汕尾市陸豐市、鹽城市響水縣、開封市鼓樓區(qū)
天水市麥積區(qū)、六安市舒城縣、廣西百色市德保縣、上饒市余干縣、昆明市富民縣、楚雄永仁縣、邵陽市新邵縣、周口市鹿邑縣
懷化市靖州苗族侗族自治縣、衡陽市南岳區(qū)、上海市靜安區(qū)、齊齊哈爾市碾子山區(qū)、商洛市商南縣、南通市啟東市、臨沂市費(fèi)縣
亳州市譙城區(qū)、湘西州永順縣、保山市騰沖市、廣西梧州市岑溪市、西安市長安區(qū)、北京市平谷區(qū)、黔西南安龍縣
牡丹江市綏芬河市、婁底市冷水江市、內(nèi)蒙古包頭市固陽縣、黃石市陽新縣、衡陽市蒸湘區(qū)、延安市吳起縣、儋州市光村鎮(zhèn)、安陽市龍安區(qū)、白沙黎族自治縣打安鎮(zhèn)、樂山市井研縣
天水市張家川回族自治縣、天水市武山縣、文山硯山縣、瓊海市中原鎮(zhèn)、朔州市應(yīng)縣
河源市東源縣、周口市沈丘縣、屯昌縣南呂鎮(zhèn)、寧波市奉化區(qū)、新鄉(xiāng)市長垣市、晉中市和順縣、臨沂市平邑縣、資陽市樂至縣、臨汾市永和縣、牡丹江市東寧市
廣西南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)、慶陽市合水縣、嘉興市平湖市、定安縣雷鳴鎮(zhèn)、許昌市長葛市、甘孜康定市、商洛市商州區(qū)
廣西來賓市象州縣、延邊龍井市、廣西賀州市昭平縣、九江市共青城市、五指山市通什、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、濰坊市寒亭區(qū)、延安市甘泉縣
湛江市廉江市、宿遷市宿城區(qū)、焦作市沁陽市、廣州市黃埔區(qū)、新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)、駐馬店市平輿縣、儋州市新州鎮(zhèn)、佳木斯市樺川縣、西寧市大通回族土族自治縣、南京市玄武區(qū)
朔州市平魯區(qū)、寧夏固原市原州區(qū)、阿壩藏族羌族自治州金川縣、馬鞍山市和縣、襄陽市谷城縣、內(nèi)蒙古包頭市白云鄂博礦區(qū)、蘇州市太倉市
南充市營山縣、江門市臺(tái)山市、青島市嶗山區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市豐鎮(zhèn)市、臨沂市沂南縣、昌江黎族自治縣烏烈鎮(zhèn)、衡陽市祁東縣、昆明市嵩明縣
昆明市宜良縣、無錫市濱湖區(qū)、廣元市旺蒼縣、銅川市王益區(qū)、株洲市天元區(qū)、上饒市弋陽縣、西安市蓮湖區(qū)
楚雄楚雄市、聊城市陽谷縣、阿壩藏族羌族自治州壤塘縣、北京市豐臺(tái)區(qū)、武漢市江夏區(qū)、太原市婁煩縣、清遠(yuǎn)市佛岡縣
隴南市成縣、延邊汪清縣、蚌埠市固鎮(zhèn)縣、甘孜得榮縣、瓊海市博鰲鎮(zhèn)
阿壩藏族羌族自治州壤塘縣、廣西南寧市良慶區(qū)、長春市南關(guān)區(qū)、上海市閔行區(qū)、佳木斯市郊區(qū)、焦作市沁陽市、達(dá)州市開江縣、萬寧市龍滾鎮(zhèn)、齊齊哈爾市龍沙區(qū)
黔南荔波縣、荊門市東寶區(qū)、武漢市黃陂區(qū)、蘭州市七里河區(qū)、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗
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河源市和平縣、綏化市安達(dá)市、內(nèi)蒙古通遼市奈曼旗、蘇州市虎丘區(qū)、延安市吳起縣、鶴壁市淇縣、廣西柳州市柳南區(qū)、紅河河口瑤族自治縣、大連市甘井子區(qū)
九江市濂溪區(qū)、臨汾市永和縣、平頂山市魯山縣、南平市邵武市、達(dá)州市開江縣、榆林市靖邊縣
瓊海市石壁鎮(zhèn)、海西蒙古族格爾木市、清遠(yuǎn)市佛岡縣、湖州市德清縣、遼陽市燈塔市、丹東市寬甸滿族自治縣、中山市大涌鎮(zhèn)、儋州市白馬井鎮(zhèn)
鎮(zhèn)江市句容市、遼陽市燈塔市、昌江黎族自治縣石碌鎮(zhèn)、淄博市沂源縣、黃山市休寧縣、普洱市寧洱哈尼族彝族自治縣、淄博市博山區(qū)、中山市大涌鎮(zhèn)、北京市平谷區(qū)
大慶市紅崗區(qū)、咸陽市旬邑縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市磴口縣、寶雞市岐山縣、荊門市鐘祥市
嘉興市桐鄉(xiāng)市、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)、中山市神灣鎮(zhèn)、遵義市紅花崗區(qū)、遂寧市船山區(qū)、許昌市建安區(qū)、沈陽市沈河區(qū)、濱州市濱城區(qū)、景德鎮(zhèn)市浮梁縣
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果洛瑪多縣、松原市長嶺縣、上饒市余干縣、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、德州市樂陵市、咸陽市永壽縣、衢州市常山縣、白銀市靖遠(yuǎn)縣
湖州市安吉縣、銅仁市松桃苗族自治縣、齊齊哈爾市訥河市、雞西市雞東縣、營口市老邊區(qū)、海東市民和回族土族自治縣、甘孜雅江縣
寧夏中衛(wèi)市中寧縣、鎮(zhèn)江市丹徒區(qū)、韶關(guān)市樂昌市、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市、朝陽市雙塔區(qū)
濟(jì)寧市微山縣、萬寧市萬城鎮(zhèn)、洛陽市西工區(qū)、荊州市江陵縣、天水市武山縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市磴口縣
商丘市柘城縣、內(nèi)蒙古通遼市霍林郭勒市、鄭州市新密市、廣西崇左市憑祥市、甘孜理塘縣、菏澤市牡丹區(qū)、佳木斯市東風(fēng)區(qū)、涼山會(huì)理市
鄭州市新密市、太原市杏花嶺區(qū)、海北剛察縣、遵義市余慶縣、榆林市神木市、白沙黎族自治縣金波鄉(xiāng)、大慶市肇源縣、紅河元陽縣
佳木斯市同江市、六安市金寨縣、三門峽市澠池縣、天津市河西區(qū)、駐馬店市上蔡縣、吉林市蛟河市
紹興市越城區(qū)、廣西崇左市江州區(qū)、菏澤市巨野縣、焦作市沁陽市、亳州市利辛縣、果洛班瑪縣、撫順市新?lián)釁^(qū)、泰安市寧陽縣
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上市銀行凈息差連續(xù)5年收窄，銀行“加減法”應(yīng)對(duì)|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
“當(dāng)前的低利率環(huán)境預(yù)計(jì)還將持續(xù)一段時(shí)期。銀行業(yè)在進(jìn)入‘低利率、低息差’周期的同時(shí)，還面臨宏觀環(huán)境的不確定性加大，國際上主要經(jīng)濟(jì)體增長動(dòng)能偏弱、地緣政治沖突持續(xù)、貿(mào)易沖突和金融市場波動(dòng)加劇，國內(nèi)有效需求不足、經(jīng)濟(jì)回升向好基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。復(fù)雜多變的環(huán)境對(duì)上市銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來重大挑戰(zhàn)?！卑灿来笾腥A區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示。
5月13日，安永發(fā)布《中國上市銀行2024年回顧及未來展望》報(bào)告。該報(bào)告分析了中國58家上市銀行2024年度的經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營模式等方面的最新變化，并展望未來發(fā)展方向。
上市銀行營收凈利潤實(shí)現(xiàn)“雙增”
從總體情況來看，2024年度上市銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入人民幣5.87萬億元，同比增長0.06%，凈利潤合計(jì)人民幣2.22萬億元，同比增長2.42%。
拆解利潤構(gòu)成，報(bào)告認(rèn)為，上市銀行2024年度凈利潤較2023年度增長人民幣25.72億元，一方面是公允價(jià)值變動(dòng)損益和投資收益的增長帶動(dòng)收入端其他營業(yè)收入的增長較快，抵消了利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入下降的影響，營業(yè)收入保持穩(wěn)定；另一方面支出端盡管業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增加人民幣202.50億元，但信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失同比減少人民幣706.66億元。上述因素綜合影響導(dǎo)致凈利潤同比略有上升。
報(bào)告顯示，2024年度上市銀行利息凈收入合計(jì)為人民幣43,245.43億元，同比下降2.20%，主要由于2024年市場利率持續(xù)下降，各大銀行持續(xù)落實(shí)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策，上市銀行凈息差持續(xù)收窄，導(dǎo)致凈利息收入延續(xù)上年下降趨勢(shì)。
受市場利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，2024年銀行凈息差進(jìn)一步收窄。報(bào)告顯示，上市銀行平均凈息差為1.52%，較上年下降17個(gè)基點(diǎn)，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。
在不同類型的銀行中，大型銀行利息凈收入同比下降1.58%，降幅有所收窄，其中交行、農(nóng)行和郵儲(chǔ)利息凈收入同比上升，主要是由于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或規(guī)模增長帶動(dòng)利息凈收入增加，其余3家大型銀行利息凈收入同比下降。全國性股份制銀行利息凈收入同比下降5.00%，降幅相比2023年度擴(kuò)大，其中中信和興業(yè)利息凈收入同比上升，主要得益于生息資產(chǎn)增長和凈息差降幅管控。城商行利息凈收入同比上升1.50%，農(nóng)商行利息凈收入同比下降6.16%，除常熟農(nóng)商利息凈收入同比上升以外，其余農(nóng)商行均有所下降。
在傭金和手續(xù)費(fèi)收入方面，2024年上市銀行為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繼續(xù)對(duì)客戶采取減費(fèi)讓利措施。報(bào)告顯示，大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行手續(xù)費(fèi)及傭金收入均有不同程度下降，降幅分別為7.87%、12.5%、7.84%和9.05%。不過，不同上市銀行出現(xiàn)分化，有20家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入較2023年度上升，38家銀行較2023年度下降。
上市銀行“加減法”
忻怡分析，面對(duì)挑戰(zhàn)，上市銀行一方面做加法：多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)；多渠道補(bǔ)充資本，夯實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力；融入國家戰(zhàn)略，深耕‘五篇大文章’，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。另一方面做減法：優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本；提升運(yùn)營效率，控制營業(yè)費(fèi)用增長；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低信用成本。
2024年，不少上市銀行把握市場機(jī)會(huì)，發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，推動(dòng)綜合化經(jīng)營，凈利息收入和凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入以外的其他業(yè)務(wù)收入同比增長25.93%，占營業(yè)收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個(gè)百分點(diǎn)。其中，投資收益與公允價(jià)值變動(dòng)損益合計(jì)同比增長29.84%。
報(bào)告分析，公允價(jià)值變動(dòng)和投資收益同比增長的主要原因是受2024年債券收益率震蕩下行的影響，債券類資產(chǎn)估值及處置收益增加。
2024年，上市銀行以服務(wù)“五篇大文章”為契機(jī)“做加法”，尋找業(yè)務(wù)新機(jī)遇。
在科技金融方面，工農(nóng)中建四家大型銀行2024年末戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額合計(jì)超過人民幣10萬億元，較上年末增長22.62%，交通銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長9.05%，郵儲(chǔ)銀行為科技型企業(yè)融資余額較上年末增長超過40%；10家股份制銀行2024年末對(duì)科技型企業(yè)貸款余額超人民幣4.2萬億元，較上年末增長21.93%。
在綠色金融方面，58家上市銀行均披露了綠色貸款情況，2024年末綠色貸款余額合計(jì)人民幣27.72萬億元，比2023年末增長20.60%，高于貸款整體增速12.70個(gè)百分點(diǎn)。
在普惠金融方面，有53家上市銀行披露了普惠型貸款情況，2024年末貸款余額合計(jì)人民幣21.74萬億元，比上年末增長18.33%，高于貸款整體增速10.43個(gè)百分點(diǎn)。
在養(yǎng)老金融方面，報(bào)告顯示，截至2024年末，在擁有個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的22家上市銀行中，已有17家同時(shí)開通公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
另一方面，上市銀行主動(dòng)提高資產(chǎn)負(fù)債管理的主動(dòng)性，加強(qiáng)市場研判，動(dòng)態(tài)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低資金成本，2024年度，上市銀行存款付息率為1.82%，較2023年下降了15個(gè)基點(diǎn)。
在數(shù)字金融方面， 安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計(jì)主管合伙人姜長征認(rèn)為：“上市銀行在科技投入上越來越注重投入產(chǎn)出比，以及科技與業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，從‘重建設(shè)’轉(zhuǎn)向‘重效益’。2024年上市銀行一方面通過加快數(shù)字金融創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)營體系，提升銀行的經(jīng)營服務(wù)能力；另一方面結(jié)合人工智能大模型等新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索新興技術(shù)在傳統(tǒng)銀行的應(yīng)用場景與賦能機(jī)制，為全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、提高銀行運(yùn)營效率、構(gòu)建更高水平的安全運(yùn)營能力提供堅(jiān)實(shí)支撐?！?/span>
2024年，嚴(yán)控費(fèi)用增長成為銀行經(jīng)營“減法”的共同選擇。在成本管理方面，優(yōu)化費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制一般性費(fèi)用開支，積極支持科技創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營，提升運(yùn)營質(zhì)效。報(bào)告顯示，2024年度上市銀行加權(quán)平均成本收入比為32.47%，較2023年度上升了0.31個(gè)百分點(diǎn)，但增速比2023年度放緩了0.67個(gè)百分點(diǎn)；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)合計(jì)人民幣19,020.50億元，同比上升1.08%，增速較2023年度放緩1.10個(gè)百分點(diǎn)。
控制風(fēng)險(xiǎn)仍然是銀行業(yè)堅(jiān)守的安全線。報(bào)告顯示，2024年末，上市銀行不良貸款余額合計(jì)人民幣22,866.67億元，比上年末增加1,298.99億元，加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩(wěn)定，2024年末上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.10%，較2023年末下降3.34個(gè)百分點(diǎn)。上市銀行持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，降低信貸成本，2024年度信貸成本為0.66%，同比下降0.10個(gè)百分點(diǎn)，利潤表中計(jì)提的減值損失較2023年度下降5.47%。
值得注意的是，上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率2024年末為1.74%，雖然較2023末上升0.14個(gè)百分點(diǎn)，但基本與2022年末的1.73%持平。
安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長市場主管合伙人許旭明對(duì)界面新聞表示，從政策來看，去年12月份，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要大力提振消費(fèi)，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求，并且把提振消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需放在重點(diǎn)位置，今年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了提振消費(fèi)專項(xiàng)方案，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下加大個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)放力度，合理設(shè)置有關(guān)消費(fèi)貸的額度、期限、包括利率，支持金融機(jī)構(gòu)相較市場化法制化原則優(yōu)化個(gè)人貸款償還方式。金融監(jiān)管總局也發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》優(yōu)化消費(fèi)金融管理和開展個(gè)人消費(fèi)貸款的措施，這些方面做了進(jìn)一步的規(guī)范。
“在國家擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)政策下，消費(fèi)信貸有較大的發(fā)展空間。但銀行確實(shí)應(yīng)該關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。包括監(jiān)管提出要求銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，要注重審查借款真實(shí)消費(fèi)需求和還款能力，避免多頭授信，要提升獨(dú)立的風(fēng)控和系統(tǒng)建設(shè)能力。所以銀行在抓住政策機(jī)遇大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還是需要針對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，充分利用科技手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理?！?/span>
展望2025年，忻怡認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)回升向好，上市銀行將面臨更多機(jī)遇，但不確定性和挑戰(zhàn)猶存。上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國家戰(zhàn)略中，加速轉(zhuǎn)型，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展新突破，積聚發(fā)展新動(dòng)能；積極應(yīng)對(duì)低利率時(shí)代的挑戰(zhàn)，深挖稟賦價(jià)值，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更精準(zhǔn)的風(fēng)控體系。
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