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海北祁連縣、牡丹江市海林市、青島市膠州市、開封市禹王臺區(qū)、曲靖市宣威市、大理鶴慶縣、寧波市鎮(zhèn)海區(qū)、上海市寶山區(qū)、太原市小店區(qū)、資陽市雁江區(qū)
黑河市愛輝區(qū)、重慶市璧山區(qū)、銅仁市萬山區(qū)、內江市隆昌市、酒泉市金塔縣
文昌市昌灑鎮(zhèn)、中山市坦洲鎮(zhèn)、大同市云州區(qū)、雞西市雞冠區(qū)、安慶市大觀區(qū)、湖州市南潯區(qū)、酒泉市玉門市
六安市葉集區(qū)、果洛瑪沁縣、焦作市沁陽市、昭通市威信縣、保山市隆陽區(qū)、韶關市樂昌市、周口市淮陽區(qū)、玉樹曲麻萊縣、珠海市斗門區(qū)
德宏傣族景頗族自治州隴川縣、楚雄武定縣、洛陽市洛寧縣、黃石市陽新縣、懷化市麻陽苗族自治縣、內蒙古呼倫貝爾市陳巴爾虎旗、東莞市塘廈鎮(zhèn)
深圳市福田區(qū)、通化市梅河口市、黃山市徽州區(qū)、銅陵市樅陽縣、廣西崇左市扶綏縣、株洲市炎陵縣
黔東南臺江縣、三明市三元區(qū)、通化市二道江區(qū)、臨汾市大寧縣、伊春市南岔縣、大理鶴慶縣
徐州市沛縣、伊春市友好區(qū)、屯昌縣坡心鎮(zhèn)、邵陽市北塔區(qū)、朝陽市雙塔區(qū)
濟南市萊蕪區(qū)、贛州市南康區(qū)、東莞市黃江鎮(zhèn)、長治市沁縣、佳木斯市向陽區(qū)、臨汾市襄汾縣
榆林市米脂縣、呂梁市石樓縣、徐州市云龍區(qū)、寧德市柘榮縣、衡陽市蒸湘區(qū)
南昌市西湖區(qū)、大連市瓦房店市、隴南市兩當縣、萬寧市三更羅鎮(zhèn)、湖州市長興縣、麗水市慶元縣、黔西南晴隆縣、宿遷市宿城區(qū)、內蒙古鄂爾多斯市伊金霍洛旗
咸陽市旬邑縣、日照市嵐山區(qū)、寶雞市岐山縣、玉樹雜多縣、雅安市漢源縣、大連市長海縣、商丘市虞城縣、駐馬店市新蔡縣、沈陽市于洪區(qū)
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文昌市龍樓鎮(zhèn)、阜新市海州區(qū)、果洛達日縣、洛陽市汝陽縣、佳木斯市同江市、雞西市密山市
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煙臺市龍口市、廣西梧州市萬秀區(qū)、吉林市昌邑區(qū)、宜賓市長寧縣、漢中市洋縣、雞西市雞東縣、遵義市桐梓縣、內蒙古通遼市霍林郭勒市、漢中市城固縣、白沙黎族自治縣青松鄉(xiāng)
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投教·保險｜收益率最高可超10%，稅優(yōu)健康險優(yōu)在何處|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
2024年個稅清繳已漸入尾聲，不少人都收到了國家的“退稅大禮包”。除了每年抵扣額度12000的個人養(yǎng)老金之外，另一款稅優(yōu)產品也逐漸走紅，即稅優(yōu)健康險。
稅優(yōu)健康險自2015年啟動試點，歷經近十年發(fā)展，逐步從“冷板凳”走向當紅產品的行列。
2015年財政部等三部門發(fā)布政策，在北京等31個城市試點稅優(yōu)健康險，允許投保人享受每年2400元的個稅抵扣。不過這個產品一般僅接受公司團體投保，極少險企開放個人購買，抵扣手續(xù)也較為繁瑣，發(fā)展一直不溫不火。
2023年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布新政，將稅優(yōu)健康險范圍從單一醫(yī)療險擴展至醫(yī)療險、長期護理險、疾病保險三大類，并允許為配偶、子女、父母投保。新政還取消標準化條款限制，鼓勵保險公司開發(fā)差異化產品，如“帶病投保”、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。
在政策的推動下，中國人壽、人保健康、平安健康險、太保壽險等多家險企紛紛推出稅優(yōu)健康險產品，產品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護理、重疾等。
醫(yī)療險仍是主力產品，覆蓋門診、住院、手術等費用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險”最高報銷400萬元，覆蓋外購藥、異地就醫(yī)交通費，支持健康體、帶病體投保。如果是既往癥人群投保，擁有5萬報銷額度，2萬免賠額，40%報銷，保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內醫(yī)療費用。
除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險，界面新聞注意到，多家保險公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長護險產品，尤其以兼具特定疾病護理保障、身故保障，和理財功能的增額護理保險為主打。
以目前在網上較熱門的某護理險為例，這款產品的保障責任包括護理保險金和疾病身故保險金，10種特定疾病，或意外致1~3級傷殘，達到合同護理保險金的給付條件，一次性給付護理金。
由于既有抵稅功能，又兼具儲蓄現金價值，因此收益成為一大優(yōu)勢。根據保險銷售人員介紹，一位30歲女性，每年交2400元，交10年，稅率20%，保單第10年的時候，現金價值是25027元，加上節(jié)稅4800元，24000元增值到29827元，折算復利為4.77%。
個稅比例越高，這款產品的收益越高。如果是最高一檔百萬年薪的，適用稅率是45%，在第十年時，收益率可以達到10%以上。
消費者投保成功后，保險公司將提供包含18位稅優(yōu)識別碼的健康險保單。辦理退稅時，需在每年3月1日至6月30日期間登錄個人所得稅App，依次點擊“綜合所得年度匯算”、“專項附加扣除”，選擇對應險種，錄入保單金額、生效日期等關鍵信息，提交并核對無誤后即可完成退稅流程。
盡管稅優(yōu)健康險產品既能享受到保障，又能獲得節(jié)稅福利，但這個市場仍舊十分小眾。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險保費規(guī)模為3.5億元，太保壽險2024年稅優(yōu)健康險的保費規(guī)模為1.48億，其他公司則集中在幾千萬的規(guī)模。
究其原因，市場對產品不熟悉、不了解是痛點之一，尚未形成規(guī)模效應。
北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍向界面新聞表示，未來應發(fā)揮險企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢，拓展稅優(yōu)健康險業(yè)務，擴大服務人群，進而提高其覆蓋面與可及性，為人民群眾提供更加全面、高效的健康保障服務。同時，險企應將稅優(yōu)健康險作為對現有產品的補充，而非替代。
展望未來，騰訊微保相關產品負責人向界面新聞表示，未來稅優(yōu)健康險發(fā)展將有三大趨勢：
第一是突出家庭屬性，多產品并舉，用足稅優(yōu)額度；
第二是強化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理；
第三是加強醫(yī)保數據在稅優(yōu)健康險上的應用。
該負責人稱，未來可探索依托電子醫(yī)?？ㄅc醫(yī)保數據的方向，不僅可以為稅優(yōu)健康險的開發(fā)和定價提供數據支撐，提升可持續(xù)性，還能夠更加準確判斷客戶健康狀況，實現精細化核保，有利于實現快賠或直賠，優(yōu)化稅優(yōu)健康險理賠體驗，從而進一步提升用戶獲得感。
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