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中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、綿陽(yáng)市平武縣、白銀市景泰縣、撫順市撫順縣、周口市西華縣
咸陽(yáng)市禮泉縣、本溪市明山區(qū)、佳木斯市郊區(qū)、邵陽(yáng)市邵陽(yáng)縣、宜春市豐城市、成都市新津區(qū)、文昌市文城鎮(zhèn)、新鄉(xiāng)市原陽(yáng)縣、澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)、臺(tái)州市黃巖區(qū)
大連市普蘭店區(qū)、忻州市定襄縣、丹東市振興區(qū)、蘭州市七里河區(qū)、武漢市東西湖區(qū)
鹽城市建湖縣、三門(mén)峽市陜州區(qū)、運(yùn)城市稷山縣、涼山美姑縣、海北剛察縣、湘潭市湘鄉(xiāng)市、西寧市城北區(qū)、黑河市愛(ài)輝區(qū)
大慶市讓胡路區(qū)、甘孜得榮縣、三沙市南沙區(qū)、江門(mén)市鶴山市、無(wú)錫市宜興市、重慶市沙坪壩區(qū)、菏澤市東明縣
海南同德縣、岳陽(yáng)市湘陰縣、定安縣翰林鎮(zhèn)、紹興市嵊州市、常德市津市市、瓊海市石壁鎮(zhèn)、永州市雙牌縣
漢中市西鄉(xiāng)縣、煙臺(tái)市萊陽(yáng)市、南平市浦城縣、雅安市寶興縣、岳陽(yáng)市岳陽(yáng)樓區(qū)、阜新市阜新蒙古族自治縣、潮州市潮安區(qū)、安慶市宿松縣
泉州市石獅市、宜賓市興文縣、三門(mén)峽市澠池縣、文昌市文城鎮(zhèn)、昆明市嵩明縣、寧夏吳忠市利通區(qū)、無(wú)錫市濱湖區(qū)、漢中市略陽(yáng)縣、南京市鼓樓區(qū)、舟山市普陀區(qū)
淮安市清江浦區(qū)、常德市鼎城區(qū)、定安縣黃竹鎮(zhèn)、通化市集安市、北京市海淀區(qū)、玉樹(shù)囊謙縣、許昌市禹州市、徐州市泉山區(qū)、菏澤市鄆城縣
邵陽(yáng)市雙清區(qū)、北京市延慶區(qū)、大慶市讓胡路區(qū)、三明市清流縣、咸寧市嘉魚(yú)縣、屯昌縣西昌鎮(zhèn)
阿壩藏族羌族自治州小金縣、東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、東莞市鳳崗鎮(zhèn)、南平市政和縣、萍鄉(xiāng)市蘆溪縣、蕪湖市鏡湖區(qū)
東莞市中堂鎮(zhèn)、云浮市新興縣、鷹潭市貴溪市、南平市延平區(qū)、延安市洛川縣、內(nèi)江市市中區(qū)、晉城市澤州縣、甘孜新龍縣、武漢市新洲區(qū)、牡丹江市寧安市
北京市大興區(qū)、定西市隴西縣、肇慶市廣寧縣、黔南荔波縣、揚(yáng)州市邗江區(qū)、臺(tái)州市臨海市、株洲市炎陵縣
益陽(yáng)市沅江市、儋州市光村鎮(zhèn)、黑河市五大連池市、鷹潭市余江區(qū)、馬鞍山市和縣、南陽(yáng)市內(nèi)鄉(xiāng)縣、晉中市靈石縣、雞西市城子河區(qū)、馬鞍山市當(dāng)涂縣
淮北市杜集區(qū)、寧波市海曙區(qū)、白山市靖宇縣、焦作市山陽(yáng)區(qū)、朔州市應(yīng)縣、廣元市蒼溪縣、隴南市西和縣
東莞市橋頭鎮(zhèn)、徐州市新沂市、玉溪市通?？h、漢中市城固縣、泰州市高港區(qū)、南充市閬中市、涼山會(huì)理市、上海市徐匯區(qū)
湘潭市雨湖區(qū)、洛陽(yáng)市欒川縣、遵義市湄潭縣、商洛市洛南縣、惠州市惠陽(yáng)區(qū)
安康市漢陰縣、鶴崗市南山區(qū)、徐州市豐縣、福州市馬尾區(qū)、平頂山市衛(wèi)東區(qū)、上饒市德興市、黑河市孫吳縣、保山市龍陵縣
三明市泰寧縣、玉溪市易門(mén)縣、文昌市抱羅鎮(zhèn)、六盤(pán)水市水城區(qū)、上海市普陀區(qū)、昭通市永善縣、內(nèi)蒙古包頭市九原區(qū)
朝陽(yáng)市龍城區(qū)、六安市裕安區(qū)、廣州市荔灣區(qū)、東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、昭通市彝良縣、中山市坦洲鎮(zhèn)、鐵嶺市開(kāi)原市、荊州市石首市、內(nèi)蒙古烏蘭察布市興和縣
寶雞市岐山縣、平?jīng)鍪谐缧趴h、岳陽(yáng)市岳陽(yáng)樓區(qū)、天水市麥積區(qū)、畢節(jié)市赫章縣、六盤(pán)水市水城區(qū)、臨夏廣河縣
西安市雁塔區(qū)、渭南市大荔縣、沈陽(yáng)市新民市、廣州市番禺區(qū)、六安市舒城縣、文山麻栗坡縣、永州市雙牌縣、重慶市梁平區(qū)
齊齊哈爾市建華區(qū)、保山市龍陵縣、運(yùn)城市臨猗縣、南充市高坪區(qū)、丹東市鳳城市、九江市濂溪區(qū)
成都市大邑縣、雙鴨山市友誼縣、文昌市翁田鎮(zhèn)、儋州市東成鎮(zhèn)、臨高縣新盈鎮(zhèn)、嘉興市海寧市、岳陽(yáng)市岳陽(yáng)縣、衢州市衢江區(qū)、昆明市石林彝族自治縣
上海市楊浦區(qū)、玉溪市通海縣、云浮市郁南縣、洛陽(yáng)市孟津區(qū)、廣西來(lái)賓市金秀瑤族自治縣、撫州市南豐縣、樂(lè)山市馬邊彝族自治縣
南陽(yáng)市內(nèi)鄉(xiāng)縣、寧夏吳忠市鹽池縣、達(dá)州市達(dá)川區(qū)、溫州市龍港市、樂(lè)山市夾江縣、洛陽(yáng)市西工區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、福州市連江縣、淮北市杜集區(qū)
運(yùn)城市聞喜縣、牡丹江市海林市、梅州市平遠(yuǎn)縣、平?jīng)鍪袥艽h、瓊海市陽(yáng)江鎮(zhèn)
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平頂山市汝州市、肇慶市懷集縣、德陽(yáng)市綿竹市、中山市小欖鎮(zhèn)、上海市長(zhǎng)寧區(qū)、荊門(mén)市沙洋縣、許昌市建安區(qū)、銅陵市樅陽(yáng)縣、泰安市泰山區(qū)、重慶市武隆區(qū)
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文昌市文城鎮(zhèn)、臺(tái)州市溫嶺市、德州市臨邑縣、貴陽(yáng)市烏當(dāng)區(qū)、樂(lè)山市夾江縣、濟(jì)南市鋼城區(qū)、杭州市桐廬縣
泰州市興化市、運(yùn)城市臨猗縣、廣西崇左市天等縣、黃岡市黃梅縣、武漢市黃陂區(qū)、鄂州市華容區(qū)、西安市雁塔區(qū)、牡丹江市林口縣、上饒市信州區(qū)、周口市扶溝縣
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漢中市西鄉(xiāng)縣、青島市李滄區(qū)、衡陽(yáng)市常寧市、樂(lè)山市沐川縣、昭通市昭陽(yáng)區(qū)、涼山昭覺(jué)縣、大理劍川縣、寧夏吳忠市同心縣
眉山市彭山區(qū)、湘西州鳳凰縣、衢州市柯城區(qū)、畢節(jié)市黔西市、涼山普格縣、錦州市黑山縣、汕尾市陸豐市、三明市將樂(lè)縣、德宏傣族景頗族自治州梁河縣
南平市武夷山市、廈門(mén)市集美區(qū)、徐州市沛縣、綿陽(yáng)市游仙區(qū)、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、天水市清水縣、延邊安圖縣、南昌市進(jìn)賢縣、楚雄武定縣
文山富寧縣、梅州市大埔縣、內(nèi)蒙古包頭市土默特右旗、太原市婁煩縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古通遼市奈曼旗、新鄉(xiāng)市輝縣市
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南平市建陽(yáng)區(qū)、嘉峪關(guān)市峪泉鎮(zhèn)、晉中市昔陽(yáng)縣、中山市中山港街道、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟錫林浩特市、長(zhǎng)沙市雨花區(qū)
宿州市埇橋區(qū)、黑河市愛(ài)輝區(qū)、黔西南冊(cè)亨縣、樂(lè)山市峨邊彝族自治縣、伊春市友好區(qū)、陽(yáng)泉市城區(qū)
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上市銀行凈息差連續(xù)5年收窄，銀行“加減法”應(yīng)對(duì)|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
“當(dāng)前的低利率環(huán)境預(yù)計(jì)還將持續(xù)一段時(shí)期。銀行業(yè)在進(jìn)入‘低利率、低息差’周期的同時(shí)，還面臨宏觀環(huán)境的不確定性加大，國(guó)際上主要經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)動(dòng)能偏弱、地緣政治沖突持續(xù)、貿(mào)易沖突和金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，國(guó)內(nèi)有效需求不足、經(jīng)濟(jì)回升向好基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。復(fù)雜多變的環(huán)境對(duì)上市銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)重大挑戰(zhàn)?！卑灿来笾腥A區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示。
5月13日，安永發(fā)布《中國(guó)上市銀行2024年回顧及未來(lái)展望》報(bào)告。該報(bào)告分析了中國(guó)58家上市銀行2024年度的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)模式等方面的最新變化，并展望未來(lái)發(fā)展方向。
上市銀行營(yíng)收凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)“雙增”
從總體情況來(lái)看，2024年度上市銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入人民幣5.87萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)0.06%，凈利潤(rùn)合計(jì)人民幣2.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.42%。
拆解利潤(rùn)構(gòu)成，報(bào)告認(rèn)為，上市銀行2024年度凈利潤(rùn)較2023年度增長(zhǎng)人民幣25.72億元，一方面是公允價(jià)值變動(dòng)損益和投資收益的增長(zhǎng)帶動(dòng)收入端其他營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)較快，抵消了利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入下降的影響，營(yíng)業(yè)收入保持穩(wěn)定；另一方面支出端盡管業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增加人民幣202.50億元，但信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失同比減少人民幣706.66億元。上述因素綜合影響導(dǎo)致凈利潤(rùn)同比略有上升。
報(bào)告顯示，2024年度上市銀行利息凈收入合計(jì)為人民幣43,245.43億元，同比下降2.20%，主要由于2024年市場(chǎng)利率持續(xù)下降，各大銀行持續(xù)落實(shí)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策，上市銀行凈息差持續(xù)收窄，導(dǎo)致凈利息收入延續(xù)上年下降趨勢(shì)。
受市場(chǎng)利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，2024年銀行凈息差進(jìn)一步收窄。報(bào)告顯示，上市銀行平均凈息差為1.52%，較上年下降17個(gè)基點(diǎn)，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。
在不同類(lèi)型的銀行中，大型銀行利息凈收入同比下降1.58%，降幅有所收窄，其中交行、農(nóng)行和郵儲(chǔ)利息凈收入同比上升，主要是由于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或規(guī)模增長(zhǎng)帶動(dòng)利息凈收入增加，其余3家大型銀行利息凈收入同比下降。全國(guó)性股份制銀行利息凈收入同比下降5.00%，降幅相比2023年度擴(kuò)大，其中中信和興業(yè)利息凈收入同比上升，主要得益于生息資產(chǎn)增長(zhǎng)和凈息差降幅管控。城商行利息凈收入同比上升1.50%，農(nóng)商行利息凈收入同比下降6.16%，除常熟農(nóng)商利息凈收入同比上升以外，其余農(nóng)商行均有所下降。
在傭金和手續(xù)費(fèi)收入方面，2024年上市銀行為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繼續(xù)對(duì)客戶采取減費(fèi)讓利措施。報(bào)告顯示，大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行手續(xù)費(fèi)及傭金收入均有不同程度下降，降幅分別為7.87%、12.5%、7.84%和9.05%。不過(guò)，不同上市銀行出現(xiàn)分化，有20家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入較2023年度上升，38家銀行較2023年度下降。
上市銀行“加減法”
忻怡分析，面對(duì)挑戰(zhàn)，上市銀行一方面做加法：多元開(kāi)源拓展非息收入，優(yōu)化營(yíng)收結(jié)構(gòu)；多渠道補(bǔ)充資本，夯實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力；融入國(guó)家戰(zhàn)略，深耕‘五篇大文章’，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。另一方面做減法：優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本；提升運(yùn)營(yíng)效率，控制營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低信用成本。
2024年，不少上市銀行把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，推動(dòng)綜合化經(jīng)營(yíng)，凈利息收入和凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入以外的其他業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)25.93%，占營(yíng)業(yè)收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個(gè)百分點(diǎn)。其中，投資收益與公允價(jià)值變動(dòng)損益合計(jì)同比增長(zhǎng)29.84%。
報(bào)告分析，公允價(jià)值變動(dòng)和投資收益同比增長(zhǎng)的主要原因是受2024年債券收益率震蕩下行的影響，債券類(lèi)資產(chǎn)估值及處置收益增加。
2024年，上市銀行以服務(wù)“五篇大文章”為契機(jī)“做加法”，尋找業(yè)務(wù)新機(jī)遇。
在科技金融方面，工農(nóng)中建四家大型銀行2024年末戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額合計(jì)超過(guò)人民幣10萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)22.62%，交通銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長(zhǎng)9.05%，郵儲(chǔ)銀行為科技型企業(yè)融資余額較上年末增長(zhǎng)超過(guò)40%；10家股份制銀行2024年末對(duì)科技型企業(yè)貸款余額超人民幣4.2萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)21.93%。
在綠色金融方面，58家上市銀行均披露了綠色貸款情況，2024年末綠色貸款余額合計(jì)人民幣27.72萬(wàn)億元，比2023年末增長(zhǎng)20.60%，高于貸款整體增速12.70個(gè)百分點(diǎn)。
在普惠金融方面，有53家上市銀行披露了普惠型貸款情況，2024年末貸款余額合計(jì)人民幣21.74萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)18.33%，高于貸款整體增速10.43個(gè)百分點(diǎn)。
在養(yǎng)老金融方面，報(bào)告顯示，截至2024年末，在擁有個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的22家上市銀行中，已有17家同時(shí)開(kāi)通公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
另一方面，上市銀行主動(dòng)提高資產(chǎn)負(fù)債管理的主動(dòng)性，加強(qiáng)市場(chǎng)研判，動(dòng)態(tài)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低資金成本，2024年度，上市銀行存款付息率為1.82%，較2023年下降了15個(gè)基點(diǎn)。
在數(shù)字金融方面， 安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計(jì)主管合伙人姜長(zhǎng)征認(rèn)為：“上市銀行在科技投入上越來(lái)越注重投入產(chǎn)出比，以及科技與業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，從‘重建設(shè)’轉(zhuǎn)向‘重效益’。2024年上市銀行一方面通過(guò)加快數(shù)字金融創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，提升銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力；另一方面結(jié)合人工智能大模型等新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索新興技術(shù)在傳統(tǒng)銀行的應(yīng)用場(chǎng)景與賦能機(jī)制，為全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、提高銀行運(yùn)營(yíng)效率、構(gòu)建更高水平的安全運(yùn)營(yíng)能力提供堅(jiān)實(shí)支撐?！?/span>
2024年，嚴(yán)控費(fèi)用增長(zhǎng)成為銀行經(jīng)營(yíng)“減法”的共同選擇。在成本管理方面，優(yōu)化費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制一般性費(fèi)用開(kāi)支，積極支持科技創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，提升運(yùn)營(yíng)質(zhì)效。報(bào)告顯示，2024年度上市銀行加權(quán)平均成本收入比為32.47%，較2023年度上升了0.31個(gè)百分點(diǎn)，但增速比2023年度放緩了0.67個(gè)百分點(diǎn)；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)合計(jì)人民幣19,020.50億元，同比上升1.08%，增速較2023年度放緩1.10個(gè)百分點(diǎn)。
控制風(fēng)險(xiǎn)仍然是銀行業(yè)堅(jiān)守的安全線。報(bào)告顯示，2024年末，上市銀行不良貸款余額合計(jì)人民幣22,866.67億元，比上年末增加1,298.99億元，加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩(wěn)定，2024年末上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.10%，較2023年末下降3.34個(gè)百分點(diǎn)。上市銀行持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，降低信貸成本，2024年度信貸成本為0.66%，同比下降0.10個(gè)百分點(diǎn)，利潤(rùn)表中計(jì)提的減值損失較2023年度下降5.47%。
值得注意的是，上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率2024年末為1.74%，雖然較2023末上升0.14個(gè)百分點(diǎn)，但基本與2022年末的1.73%持平。
安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長(zhǎng)市場(chǎng)主管合伙人許旭明對(duì)界面新聞表示，從政策來(lái)看，去年12月份，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要大力提振消費(fèi)，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，并且把提振消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需放在重點(diǎn)位置，今年3月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)方案，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下加大個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)放力度，合理設(shè)置有關(guān)消費(fèi)貸的額度、期限、包括利率，支持金融機(jī)構(gòu)相較市場(chǎng)化法制化原則優(yōu)化個(gè)人貸款償還方式。金融監(jiān)管總局也發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》優(yōu)化消費(fèi)金融管理和開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款的措施，這些方面做了進(jìn)一步的規(guī)范。
“在國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)政策下，消費(fèi)信貸有較大的發(fā)展空間。但銀行確實(shí)應(yīng)該關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。包括監(jiān)管提出要求銀行在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，要注重審查借款真實(shí)消費(fèi)需求和還款能力，避免多頭授信，要提升獨(dú)立的風(fēng)控和系統(tǒng)建設(shè)能力。所以銀行在抓住政策機(jī)遇大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還是需要針對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，充分利用科技手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理?！?/span>
展望2025年，忻怡認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)回升向好，上市銀行將面臨更多機(jī)遇，但不確定性和挑戰(zhàn)猶存。上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家戰(zhàn)略中，加速轉(zhuǎn)型，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展新突破，積聚發(fā)展新動(dòng)能；積極應(yīng)對(duì)低利率時(shí)代的挑戰(zhàn)，深挖稟賦價(jià)值，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更精準(zhǔn)的風(fēng)控體系。
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