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東莞市橋頭鎮(zhèn)、中山市黃圃鎮(zhèn)、撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、福州市晉安區(qū)、武威市天祝藏族自治縣、紅河石屏縣、衢州市開化縣、阜陽市潁州區(qū)
常德市津市市、寧波市海曙區(qū)、自貢市沿灘區(qū)、寧波市鄞州區(qū)、贛州市安遠(yuǎn)縣、廣州市荔灣區(qū)、青島市城陽區(qū)、清遠(yuǎn)市連南瑤族自治縣、成都市青羊區(qū)
運城市垣曲縣、河源市龍川縣、泉州市鯉城區(qū)、黔東南錦屏縣、營口市西市區(qū)、鞍山市海城市、廣安市武勝縣、白銀市靖遠(yuǎn)縣
定安縣龍門鎮(zhèn)、廣西崇左市龍州縣、黑河市北安市、揚州市儀征市、麗水市景寧畬族自治縣、玉溪市新平彝族傣族自治縣、晉城市沁水縣、忻州市偏關(guān)縣、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼前旗
內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克前旗、資陽市樂至縣、九江市德安縣、景德鎮(zhèn)市浮梁縣、漳州市龍海區(qū)、深圳市福田區(qū)、衢州市衢江區(qū)
廣安市華鎣市、蘇州市姑蘇區(qū)、大同市云州區(qū)、盤錦市大洼區(qū)、紹興市越城區(qū)、撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、黔東南鎮(zhèn)遠(yuǎn)縣、三明市沙縣區(qū)、黔東南黎平縣、鄭州市新密市
樂山市金口河區(qū)、眉山市青神縣、文山麻栗坡縣、晉城市沁水縣、運城市絳縣、廣西崇左市憑祥市、漳州市薌城區(qū)、武威市天祝藏族自治縣、徐州市賈汪區(qū)、梅州市平遠(yuǎn)縣
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吉林市蛟河市、青島市膠州市、廣西崇左市江州區(qū)、黔南惠水縣、甘孜康定市
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息差最高的民營銀行也扛不住了！多家銀行下調(diào)存款利率|界面新聞
界面新聞記者 | 曾令俊
凈息差最高的民營銀行最近在密集下調(diào)存款利率。
界面新聞記者注意到，5月以來，已有振興銀行、三湘銀行、華通銀行等多家民營銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度約為10-20個基點，涉及3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品等。有銀行出現(xiàn)了利率“倒掛”現(xiàn)象，即5年期定存利率低于3年期定存利率。
由于沒有經(jīng)營網(wǎng)點，民營銀行為了攬儲，一般會給出比大型銀行更高的利率，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“高息攬儲”。
“凈息差的壓力太大了，雖然比其他類型銀行息差高，但是下降的幅度很大?！蹦趁駹I銀行資產(chǎn)部門人士對界面新聞記者說，做個人業(yè)務(wù)多的民營銀行凈息差還能保持高位，公司業(yè)務(wù)占比高的的會下降得很明顯。
開啟新一輪降息
自5月12日起，遼寧振興銀行人民幣整存整取定期存款三年期利率調(diào)整為2.30%，其他存款利率不變。
三湘銀行于5月8日調(diào)整了存款產(chǎn)品掛牌利率。調(diào)整后，三湘銀行活期存款、3個月定期存款、二年期定期存款（50元起存）、二年期定期存款（1000元起存）、三年定期存款、五年期定期存款年利率分別為0.25%、1.4%、2.1%、2.3%、2.4%、2.4%。
5月3日起，吉林億聯(lián)銀行二年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率分別由2.4%、2.6%、2.5%下調(diào)至2.2%、2.4%、2.3%。以此計算，億聯(lián)銀行上述產(chǎn)品存款利率均下調(diào)20個基點。
除此之外，4月份也有多家民營銀行下調(diào)存款利率，比如藍海銀行、富民銀行、中關(guān)村銀行、微眾銀行等。
中國郵政儲蓄銀行研究院婁飛鵬對界面新聞記者表示，降低實體經(jīng)濟融資成本需要降低貸款利率，貸款利率下降進一步增加銀行凈息差下行壓力，需要降低負(fù)債成本，而存款是銀行重要的負(fù)債來源，因需要降低存款利率穩(wěn)定凈息差。
界面新聞記者注意到，部分民營銀行存款利率出現(xiàn)倒掛，3年期存款利率較5年期高出5-10個基點。例如，億聯(lián)銀行3年期、5年期整存整取存款掛牌利率分別為2.4%、2.3%；華瑞銀行3年定存、5年定存存款利率分別為2.5%、2.4%。
某股份制銀行零售部門人士對界面新聞記者說，利率倒掛這一現(xiàn)象揭示了銀行對利率走勢的判斷邏輯，存款利率將持續(xù)下行，因此主動縮減對利率較高的中長期存款的吸收規(guī)模，這直接導(dǎo)致中長期存款利率呈現(xiàn)更低的態(tài)勢。
“另外，也有部分中小銀行面臨流動性壓力，短期內(nèi)采取了提高短期存款利率的策略，通過這一方式吸引資金流入，以緩解短期資金緊張的局面?！彼硎?，倒掛的現(xiàn)象不會持續(xù)很久，是階段性的情況。
息差分化明顯
當(dāng)前，民營銀行的凈息差水平遠(yuǎn)高于其他類型的銀行金融機構(gòu)，但已呈現(xiàn)出明顯的下行趨勢，所以需要降低負(fù)債端的成本進一步穩(wěn)住息差。
據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年，民營銀行各季度的凈息差指標(biāo)分別為4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，而其他類型的銀行機構(gòu)凈息差水平均在2%以下，且在2024年末銀行業(yè)整體凈息差水平已下行至1.52%。
從各家民營銀行披露的年報看，也呈現(xiàn)出不同的趨勢。無錫錫商銀行凈息差為5.85%，北京中關(guān)村銀行也達到了4.31%。部分銀行則在2%左右，甚至1%以下；梅州客商銀行凈息差1.89%，下降0.18個百分點；新安銀行凈息差跌同比下降1.16個百分點至0.76%。
息差較高的民營銀行貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的零售化特征。例如，截至2024年末，無錫錫商銀行個人消費貸款余額高達226.57億元，占總貸款的比例達到了78.26%；對公貸款余額僅為62.94億元，占比21.74%。
2014年，華瑞銀行與攜程、得物等平臺建立合作關(guān)系，布局出行金融領(lǐng)域，推廣“聯(lián)合貸”，資產(chǎn)配置更集中于零售領(lǐng)域。截至2024年末，華瑞銀行個人貸款308.83億元，占到貸款總額的比例接近85%。
“簡單來說就是，個人貸款的利率比較高，一些銀行加大了零售業(yè)務(wù)的占比，息差維持在了高位?！鄙鲜雒駹I銀行人士因此擔(dān)憂有可能會被反噬，不良率有激增的風(fēng)險，且與民營銀行發(fā)展的初衷是否有悖也是個問題。
負(fù)債端的管理也同樣重要，部分民營銀行正通過自營渠道建設(shè)減少對高息存款的依賴。例如，振興銀行自營存款占比已達80.99%，比重明顯提升，有效降低成本；裕民銀行自營渠道客戶數(shù)143萬戶，增幅為85%。
“高息攬儲的模式已經(jīng)走不通了，因為資產(chǎn)端的收益率難以匹配。民營銀行需要從資產(chǎn)端和負(fù)債端兩個方面發(fā)力，來減緩息差下降的趨勢，比如發(fā)力中間業(yè)務(wù)，打造更多有特色的產(chǎn)品等等?！吧鲜雒駹I銀行人士說。
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