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洛陽(yáng)市孟津區(qū)、瀘州市江陽(yáng)區(qū)、儋州市王五鎮(zhèn)、南平市武夷山市、黃山市黃山區(qū)、重慶市忠縣、雅安市漢源縣、蕪湖市繁昌區(qū)、無錫市宜興市
鶴崗市南山區(qū)、宜春市樟樹市、南陽(yáng)市方城縣、贛州市龍南市、定安縣黃竹鎮(zhèn)、瓊海市龍江鎮(zhèn)、廣州市黃埔區(qū)、涼山寧南縣
怒江傈僳族自治州福貢縣、廣州市越秀區(qū)、蘭州市安寧區(qū)、本溪市桓仁滿族自治縣、信陽(yáng)市商城縣
澄邁縣金江鎮(zhèn)、廣西百色市平果市、雅安市天全縣、濮陽(yáng)市清豐縣、鹽城市鹽都區(qū)
荊州市江陵縣、東莞市南城街道、內(nèi)江市市中區(qū)、大連市莊河市、洛陽(yáng)市洛龍區(qū)、滁州市定遠(yuǎn)縣、成都市新津區(qū)、大理劍川縣、徐州市泉山區(qū)
樂東黎族自治縣抱由鎮(zhèn)、荊門市東寶區(qū)、四平市雙遼市、曲靖市師宗縣、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、杭州市江干區(qū)
廣州市南沙區(qū)、寧德市蕉城區(qū)、贛州市全南縣、清遠(yuǎn)市陽(yáng)山縣、上饒市萬年縣、恩施州來鳳縣
黔東南黎平縣、楚雄南華縣、天津市西青區(qū)、雞西市雞東縣、溫州市文成縣、眉山市彭山區(qū)、曲靖市陸良縣
廣西柳州市柳城縣、丹東市元寶區(qū)、遵義市桐梓縣、延邊安圖縣、懷化市麻陽(yáng)苗族自治縣
清遠(yuǎn)市連州市、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼中旗、長(zhǎng)治市上黨區(qū)、吉安市新干縣、連云港市贛榆區(qū)、馬鞍山市花山區(qū)、瓊海市塔洋鎮(zhèn)、重慶市南川區(qū)、寧夏石嘴山市平羅縣、廣西防城港市港口區(qū)
陽(yáng)江市陽(yáng)東區(qū)、宿州市碭山縣、甘南卓尼縣、廣西桂林市全州縣、溫州市龍港市、紹興市柯橋區(qū)、臨高縣和舍鎮(zhèn)、濮陽(yáng)市華龍區(qū)
廣西河池市巴馬瑤族自治縣、甘南臨潭縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市化德縣、洛陽(yáng)市西工區(qū)、太原市晉源區(qū)、葫蘆島市興城市
衡陽(yáng)市南岳區(qū)、淮南市鳳臺(tái)縣、直轄縣潛江市、梅州市五華縣、滁州市來安縣、廣西賀州市平桂區(qū)
佳木斯市前進(jìn)區(qū)、文昌市文教鎮(zhèn)、三明市寧化縣、陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)、雙鴨山市友誼縣、海西蒙古族茫崖市、儋州市木棠鎮(zhèn)、咸寧市咸安區(qū)
廣西百色市隆林各族自治縣、安康市白河縣、寧德市壽寧縣、澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)、臨滄市云縣、馬鞍山市和縣、武漢市青山區(qū)
通化市通化縣、淮安市淮安區(qū)、泉州市晉江市、黃岡市紅安縣、晉中市太谷區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗、懷化市中方縣、咸陽(yáng)市淳化縣
吉林市舒蘭市、安慶市桐城市、信陽(yáng)市息縣、葫蘆島市興城市、安陽(yáng)市文峰區(qū)、臺(tái)州市玉環(huán)市
淮南市鳳臺(tái)縣、麗江市古城區(qū)、紅河石屏縣、上饒市廣豐區(qū)、安順市普定縣、文昌市公坡鎮(zhèn)
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息差最高的民營(yíng)銀行也扛不住了！多家銀行下調(diào)存款利率|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
凈息差最高的民營(yíng)銀行最近在密集下調(diào)存款利率。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑?月以來，已有振興銀行、三湘銀行、華通銀行等多家民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度約為10-20個(gè)基點(diǎn)，涉及3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品等。有銀行出現(xiàn)了利率“倒掛”現(xiàn)象，即5年期定存利率低于3年期定存利率。
由于沒有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，民營(yíng)銀行為了攬儲(chǔ)，一般會(huì)給出比大型銀行更高的利率，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“高息攬儲(chǔ)”。
“凈息差的壓力太大了，雖然比其他類型銀行息差高，但是下降的幅度很大。”某民營(yíng)銀行資產(chǎn)部門人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f，做個(gè)人業(yè)務(wù)多的民營(yíng)銀行凈息差還能保持高位，公司業(yè)務(wù)占比高的的會(huì)下降得很明顯。
開啟新一輪降息
自5月12日起，遼寧振興銀行人民幣整存整取定期存款三年期利率調(diào)整為2.30%，其他存款利率不變。
三湘銀行于5月8日調(diào)整了存款產(chǎn)品掛牌利率。調(diào)整后，三湘銀行活期存款、3個(gè)月定期存款、二年期定期存款（50元起存）、二年期定期存款（1000元起存）、三年定期存款、五年期定期存款年利率分別為0.25%、1.4%、2.1%、2.3%、2.4%、2.4%。
5月3日起，吉林億聯(lián)銀行二年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率分別由2.4%、2.6%、2.5%下調(diào)至2.2%、2.4%、2.3%。以此計(jì)算，億聯(lián)銀行上述產(chǎn)品存款利率均下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。
除此之外，4月份也有多家民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率，比如藍(lán)海銀行、富民銀行、中關(guān)村銀行、微眾銀行等。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究院婁飛鵬對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，降低?shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本需要降低貸款利率，貸款利率下降進(jìn)一步增加銀行凈息差下行壓力，需要降低負(fù)債成本，而存款是銀行重要的負(fù)債來源，因需要降低存款利率穩(wěn)定凈息差。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，部分民營(yíng)銀行存款利率出現(xiàn)倒掛，3年期存款利率較5年期高出5-10個(gè)基點(diǎn)。例如，億聯(lián)銀行3年期、5年期整存整取存款掛牌利率分別為2.4%、2.3%；華瑞銀行3年定存、5年定存存款利率分別為2.5%、2.4%。
某股份制銀行零售部門人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f，利率倒掛這一現(xiàn)象揭示了銀行對(duì)利率走勢(shì)的判斷邏輯，存款利率將持續(xù)下行，因此主動(dòng)縮減對(duì)利率較高的中長(zhǎng)期存款的吸收規(guī)模，這直接導(dǎo)致中長(zhǎng)期存款利率呈現(xiàn)更低的態(tài)勢(shì)。
“另外，也有部分中小銀行面臨流動(dòng)性壓力，短期內(nèi)采取了提高短期存款利率的策略，通過這一方式吸引資金流入，以緩解短期資金緊張的局面?！彼硎荆箳斓默F(xiàn)象不會(huì)持續(xù)很久，是階段性的情況。
息差分化明顯
當(dāng)前，民營(yíng)銀行的凈息差水平遠(yuǎn)高于其他類型的銀行金融機(jī)構(gòu)，但已呈現(xiàn)出明顯的下行趨勢(shì)，所以需要降低負(fù)債端的成本進(jìn)一步穩(wěn)住息差。
據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年，民營(yíng)銀行各季度的凈息差指標(biāo)分別為4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，而其他類型的銀行機(jī)構(gòu)凈息差水平均在2%以下，且在2024年末銀行業(yè)整體凈息差水平已下行至1.52%。
從各家民營(yíng)銀行披露的年報(bào)看，也呈現(xiàn)出不同的趨勢(shì)。無錫錫商銀行凈息差為5.85%，北京中關(guān)村銀行也達(dá)到了4.31%。部分銀行則在2%左右，甚至1%以下；梅州客商銀行凈息差1.89%，下降0.18個(gè)百分點(diǎn)；新安銀行凈息差跌同比下降1.16個(gè)百分點(diǎn)至0.76%。
息差較高的民營(yíng)銀行貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的零售化特征。例如，截至2024年末，無錫錫商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額高達(dá)226.57億元，占總貸款的比例達(dá)到了78.26%；對(duì)公貸款余額僅為62.94億元，占比21.74%。
2014年，華瑞銀行與攜程、得物等平臺(tái)建立合作關(guān)系，布局出行金融領(lǐng)域，推廣“聯(lián)合貸”，資產(chǎn)配置更集中于零售領(lǐng)域。截至2024年末，華瑞銀行個(gè)人貸款308.83億元，占到貸款總額的比例接近85%。
“簡(jiǎn)單來說就是，個(gè)人貸款的利率比較高，一些銀行加大了零售業(yè)務(wù)的占比，息差維持在了高位?！鄙鲜雒駹I(yíng)銀行人士因此擔(dān)憂有可能會(huì)被反噬，不良率有激增的風(fēng)險(xiǎn)，且與民營(yíng)銀行發(fā)展的初衷是否有悖也是個(gè)問題。
負(fù)債端的管理也同樣重要，部分民營(yíng)銀行正通過自營(yíng)渠道建設(shè)減少對(duì)高息存款的依賴。例如，振興銀行自營(yíng)存款占比已達(dá)80.99%，比重明顯提升，有效降低成本；裕民銀行自營(yíng)渠道客戶數(shù)143萬戶，增幅為85%。
“高息攬儲(chǔ)的模式已經(jīng)走不通了，因?yàn)橘Y產(chǎn)端的收益率難以匹配。民營(yíng)銀行需要從資產(chǎn)端和負(fù)債端兩個(gè)方面發(fā)力，來減緩息差下降的趨勢(shì)，比如發(fā)力中間業(yè)務(wù)，打造更多有特色的產(chǎn)品等等?！吧鲜雒駹I(yíng)銀行人士說。
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