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蘇州市吳江區(qū)、廣元市利州區(qū)、運城市鹽湖區(qū)、長治市平順縣、許昌市長葛市、雙鴨山市尖山區(qū)
西安市長安區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟阿爾山市、安慶市大觀區(qū)、臨高縣和舍鎮(zhèn)、安慶市宿松縣、三沙市南沙區(qū)
上海市嘉定區(qū)、廣西百色市田林縣、安康市紫陽縣、平頂山市魯山縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克旗、濟(jì)寧市嘉祥縣、玉溪市新平彝族傣族自治縣、大興安嶺地區(qū)漠河市、巴中市平昌縣
黃南澤庫縣、臨汾市侯馬市、黔東南三穗縣、運城市絳縣、咸陽市武功縣、哈爾濱市賓縣、衢州市龍游縣、威海市乳山市、咸寧市咸安區(qū)、清遠(yuǎn)市清城區(qū)
宜昌市西陵區(qū)、鞍山市海城市、廣西梧州市藤縣、泰安市東平縣、銅川市宜君縣、晉中市榆社縣、廣西玉林市福綿區(qū)
吉安市吉安縣、商洛市丹鳳縣、淮南市田家庵區(qū)、十堰市竹山縣、中山市五桂山街道
臨高縣新盈鎮(zhèn)、延安市延川縣、阜陽市潁東區(qū)、濟(jì)寧市汶上縣、六盤水市盤州市、鶴壁市淇縣、攀枝花市西區(qū)、徐州市鼓樓區(qū)
三明市大田縣、洛陽市洛寧縣、天津市和平區(qū)、延安市子長市、淮安市洪澤區(qū)
黑河市孫吳縣、九江市德安縣、東莞市黃江鎮(zhèn)、廣西梧州市蒙山縣、重慶市開州區(qū)
許昌市魏都區(qū)、金華市磐安縣、商丘市寧陵縣、平?jīng)鍪袥艽h、宜賓市翠屏區(qū)
東莞市黃江鎮(zhèn)、長春市榆樹市、淮安市清江浦區(qū)、撫州市南豐縣、陵水黎族自治縣文羅鎮(zhèn)、廣西河池市宜州區(qū)、咸寧市崇陽縣
內(nèi)蒙古烏蘭察布市豐鎮(zhèn)市、廣西百色市靖西市、長沙市天心區(qū)、保山市昌寧縣、巴中市通江縣、邵陽市邵東市、文山富寧縣
東莞市樟木頭鎮(zhèn)、文山硯山縣、德陽市廣漢市、樂山市夾江縣、白沙黎族自治縣打安鎮(zhèn)、朝陽市朝陽縣、內(nèi)江市隆昌市、龍巖市上杭縣
蚌埠市龍子湖區(qū)、樂山市峨邊彝族自治縣、文山硯山縣、重慶市銅梁區(qū)、營口市蓋州市
雙鴨山市四方臺區(qū)、遵義市湄潭縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市海拉爾區(qū)、龍巖市永定區(qū)、恩施州巴東縣、廣元市利州區(qū)、運城市絳縣、重慶市渝北區(qū)、蚌埠市龍子湖區(qū)
太原市古交市、大連市金州區(qū)、寶雞市隴縣、重慶市忠縣、開封市杞縣
菏澤市單縣、廣西南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)、淮安市淮安區(qū)、西安市鄠邑區(qū)、南陽市社旗縣、延邊敦化市、廣西百色市西林縣、雙鴨山市友誼縣
本溪市南芬區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市敖漢旗、內(nèi)江市東興區(qū)、直轄縣潛江市、宿遷市宿城區(qū)、荊州市沙市區(qū)、鄭州市管城回族區(qū)、澄邁縣金江鎮(zhèn)、鞍山市立山區(qū)、牡丹江市東安區(qū)
黔東南麻江縣、株洲市石峰區(qū)、宣城市宣州區(qū)、酒泉市金塔縣、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、忻州市神池縣、婁底市新化縣、武漢市硚口區(qū)
大連市西崗區(qū)、衡陽市衡山縣、永州市江華瑤族自治縣、昆明市安寧市、盤錦市興隆臺區(qū)、池州市石臺縣、丹東市寬甸滿族自治縣、北京市密云區(qū)、海南興?？h、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟二連浩特市
廣元市劍閣縣、六安市霍邱縣、吉林市樺甸市、咸陽市旬邑縣、黔西南望謨縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼后旗、宜昌市遠(yuǎn)安縣
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟錫林浩特市、樂東黎族自治縣黃流鎮(zhèn)、廣西崇左市天等縣、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、臨汾市侯馬市、廣安市武勝縣、通化市輝南縣、焦作市沁陽市、重慶市北碚區(qū)、東莞市橫瀝鎮(zhèn)
玉溪市江川區(qū)、撫順市順城區(qū)、東方市天安鄉(xiāng)、呂梁市孝義市、東莞市麻涌鎮(zhèn)、廣州市黃埔區(qū)、菏澤市巨野縣、徐州市睢寧縣、惠州市博羅縣、佳木斯市樺川縣
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白沙黎族自治縣元門鄉(xiāng)、安陽市內(nèi)黃縣、天津市寶坻區(qū)、澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)、汕尾市海豐縣、新鄉(xiāng)市輝縣市、廣西百色市隆林各族自治縣、合肥市肥西縣
濟(jì)南市長清區(qū)、周口市鹿邑縣、平?jīng)鍪徐`臺縣、怒江傈僳族自治州瀘水市、深圳市龍崗區(qū)、長沙市瀏陽市
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鷹潭市余江區(qū)、咸寧市赤壁市、廣西南寧市武鳴區(qū)、寧波市慈溪市、寧夏吳忠市青銅峽市、寧德市霞浦縣、中山市南頭鎮(zhèn)、大同市天鎮(zhèn)縣
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玉溪市峨山彝族自治縣、東莞市高埗鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)、上海市普陀區(qū)、濟(jì)南市歷下區(qū)、揭陽市普寧市、宿州市泗縣、棗莊市嶧城區(qū)
六安市舒城縣、牡丹江市綏芬河市、廈門市海滄區(qū)、安慶市懷寧縣、無錫市江陰市、宜春市袁州區(qū)
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上市銀行凈息差連續(xù)5年收窄，銀行“加減法”應(yīng)對|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
“當(dāng)前的低利率環(huán)境預(yù)計還將持續(xù)一段時期。銀行業(yè)在進(jìn)入‘低利率、低息差’周期的同時，還面臨宏觀環(huán)境的不確定性加大，國際上主要經(jīng)濟(jì)體增長動能偏弱、地緣政治沖突持續(xù)、貿(mào)易沖突和金融市場波動加劇，國內(nèi)有效需求不足、經(jīng)濟(jì)回升向好基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。復(fù)雜多變的環(huán)境對上市銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來重大挑戰(zhàn)?！卑灿来笾腥A區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示。
5月13日，安永發(fā)布《中國上市銀行2024年回顧及未來展望》報告。該報告分析了中國58家上市銀行2024年度的經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營模式等方面的最新變化，并展望未來發(fā)展方向。
上市銀行營收凈利潤實現(xiàn)“雙增”
從總體情況來看，2024年度上市銀行實現(xiàn)營業(yè)收入人民幣5.87萬億元，同比增長0.06%，凈利潤合計人民幣2.22萬億元，同比增長2.42%。
拆解利潤構(gòu)成，報告認(rèn)為，上市銀行2024年度凈利潤較2023年度增長人民幣25.72億元，一方面是公允價值變動損益和投資收益的增長帶動收入端其他營業(yè)收入的增長較快，抵消了利息凈收入和手續(xù)費及傭金凈收入下降的影響，營業(yè)收入保持穩(wěn)定；另一方面支出端盡管業(yè)務(wù)及管理費同比增加人民幣202.50億元，但信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失同比減少人民幣706.66億元。上述因素綜合影響導(dǎo)致凈利潤同比略有上升。
報告顯示，2024年度上市銀行利息凈收入合計為人民幣43,245.43億元，同比下降2.20%，主要由于2024年市場利率持續(xù)下降，各大銀行持續(xù)落實讓利實體經(jīng)濟(jì)政策，上市銀行凈息差持續(xù)收窄，導(dǎo)致凈利息收入延續(xù)上年下降趨勢。
受市場利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實體經(jīng)濟(jì)等因素影響，2024年銀行凈息差進(jìn)一步收窄。報告顯示，上市銀行平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。
在不同類型的銀行中，大型銀行利息凈收入同比下降1.58%，降幅有所收窄，其中交行、農(nóng)行和郵儲利息凈收入同比上升，主要是由于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或規(guī)模增長帶動利息凈收入增加，其余3家大型銀行利息凈收入同比下降。全國性股份制銀行利息凈收入同比下降5.00%，降幅相比2023年度擴(kuò)大，其中中信和興業(yè)利息凈收入同比上升，主要得益于生息資產(chǎn)增長和凈息差降幅管控。城商行利息凈收入同比上升1.50%，農(nóng)商行利息凈收入同比下降6.16%，除常熟農(nóng)商利息凈收入同比上升以外，其余農(nóng)商行均有所下降。
在傭金和手續(xù)費收入方面，2024年上市銀行為支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繼續(xù)對客戶采取減費讓利措施。報告顯示，大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行手續(xù)費及傭金收入均有不同程度下降，降幅分別為7.87%、12.5%、7.84%和9.05%。不過，不同上市銀行出現(xiàn)分化，有20家銀行手續(xù)費及傭金凈收入較2023年度上升，38家銀行較2023年度下降。
上市銀行“加減法”
忻怡分析，面對挑戰(zhàn)，上市銀行一方面做加法：多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)；多渠道補充資本，夯實服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)實力；融入國家戰(zhàn)略，深耕‘五篇大文章’，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。另一方面做減法：優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本；提升運營效率，控制營業(yè)費用增長；加強風(fēng)險管理，降低信用成本。
2024年，不少上市銀行把握市場機(jī)會，發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，推動綜合化經(jīng)營，凈利息收入和凈手續(xù)費及傭金收入以外的其他業(yè)務(wù)收入同比增長25.93%，占營業(yè)收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個百分點。其中，投資收益與公允價值變動損益合計同比增長29.84%。
報告分析，公允價值變動和投資收益同比增長的主要原因是受2024年債券收益率震蕩下行的影響，債券類資產(chǎn)估值及處置收益增加。
2024年，上市銀行以服務(wù)“五篇大文章”為契機(jī)“做加法”，尋找業(yè)務(wù)新機(jī)遇。
在科技金融方面，工農(nóng)中建四家大型銀行2024年末戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額合計超過人民幣10萬億元，較上年末增長22.62%，交通銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長9.05%，郵儲銀行為科技型企業(yè)融資余額較上年末增長超過40%；10家股份制銀行2024年末對科技型企業(yè)貸款余額超人民幣4.2萬億元，較上年末增長21.93%。
在綠色金融方面，58家上市銀行均披露了綠色貸款情況，2024年末綠色貸款余額合計人民幣27.72萬億元，比2023年末增長20.60%，高于貸款整體增速12.70個百分點。
在普惠金融方面，有53家上市銀行披露了普惠型貸款情況，2024年末貸款余額合計人民幣21.74萬億元，比上年末增長18.33%，高于貸款整體增速10.43個百分點。
在養(yǎng)老金融方面，報告顯示，截至2024年末，在擁有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的22家上市銀行中，已有17家同時開通公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、理財和儲蓄業(yè)務(wù)。
另一方面，上市銀行主動提高資產(chǎn)負(fù)債管理的主動性，加強市場研判，動態(tài)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低資金成本，2024年度，上市銀行存款付息率為1.82%，較2023年下降了15個基點。
在數(shù)字金融方面， 安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計主管合伙人姜長征認(rèn)為：“上市銀行在科技投入上越來越注重投入產(chǎn)出比，以及科技與業(yè)務(wù)聯(lián)動，從‘重建設(shè)’轉(zhuǎn)向‘重效益’。2024年上市銀行一方面通過加快數(shù)字金融創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)運營體系，提升銀行的經(jīng)營服務(wù)能力；另一方面結(jié)合人工智能大模型等新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索新興技術(shù)在傳統(tǒng)銀行的應(yīng)用場景與賦能機(jī)制，為全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、提高銀行運營效率、構(gòu)建更高水平的安全運營能力提供堅實支撐?！?/span>
2024年，嚴(yán)控費用增長成為銀行經(jīng)營“減法”的共同選擇。在成本管理方面，優(yōu)化費用支出結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制一般性費用開支，積極支持科技創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營，提升運營質(zhì)效。報告顯示，2024年度上市銀行加權(quán)平均成本收入比為32.47%，較2023年度上升了0.31個百分點，但增速比2023年度放緩了0.67個百分點；業(yè)務(wù)及管理費合計人民幣19,020.50億元，同比上升1.08%，增速較2023年度放緩1.10個百分點。
控制風(fēng)險仍然是銀行業(yè)堅守的安全線。報告顯示，2024年末，上市銀行不良貸款余額合計人民幣22,866.67億元，比上年末增加1,298.99億元，加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩(wěn)定，2024年末上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.10%，較2023年末下降3.34個百分點。上市銀行持續(xù)加強風(fēng)險防控，降低信貸成本，2024年度信貸成本為0.66%，同比下降0.10個百分點，利潤表中計提的減值損失較2023年度下降5.47%。
值得注意的是，上市銀行個人消費貸款不良率2024年末為1.74%，雖然較2023末上升0.14個百分點，但基本與2022年末的1.73%持平。
安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長市場主管合伙人許旭明對界面新聞表示，從政策來看，去年12月份，中央經(jīng)濟(jì)工作會議強調(diào)要大力提振消費，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求，并且把提振消費擴(kuò)大內(nèi)需放在重點位置，今年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了提振消費專項方案，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控情況下加大個人消費貸款的發(fā)放力度，合理設(shè)置有關(guān)消費貸的額度、期限、包括利率，支持金融機(jī)構(gòu)相較市場化法制化原則優(yōu)化個人貸款償還方式。金融監(jiān)管總局也發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》優(yōu)化消費金融管理和開展個人消費貸款的措施，這些方面做了進(jìn)一步的規(guī)范。
“在國家擴(kuò)內(nèi)需促消費政策下，消費信貸有較大的發(fā)展空間。但銀行確實應(yīng)該關(guān)注相關(guān)風(fēng)險。包括監(jiān)管提出要求銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)過程中要加強風(fēng)險防控，要注重審查借款真實消費需求和還款能力，避免多頭授信，要提升獨立的風(fēng)控和系統(tǒng)建設(shè)能力。所以銀行在抓住政策機(jī)遇大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的同時，還是需要針對消費信貸業(yè)務(wù)特點，充分利用科技手段加強風(fēng)險管理。”
展望2025年，忻怡認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)回升向好，上市銀行將面臨更多機(jī)遇，但不確定性和挑戰(zhàn)猶存。上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和國家戰(zhàn)略中，加速轉(zhuǎn)型，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展新突破，積聚發(fā)展新動能；積極應(yīng)對低利率時代的挑戰(zhàn)，深挖稟賦價值，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更精準(zhǔn)的風(fēng)控體系。
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